字号：自从我国启动促消费、扩内需政策以来，消费量就一直大幅增长。而随着适度信用消费观念的普及，消费贷款在拉动消费方面开始发力。
不仅仅当前正在披露的多家银行中报显示消费贷款大幅增加，8月份北京、上海等地刚成立不到半年的消费金融公司也传来业务量激增的喜讯。种种迹象显示，在出口形势不确定性因素增加的形势下，风声水起的消费贷款正成为开启内需大门的一把钥匙，为提高我国经济增长内生动力增添了强劲引擎。
银行消费贷款呈多元化发展趋势如果说今年1~7月我国社会零售品总额的扩大，显示出消费市场的繁荣发展，那么消费信贷的增长则反映出公众对未来收入水平和消费信心的增强。
人行公布的数据显示，上半年，全部金融机构人民币个人消费贷款新增1.12万亿元，同比多增4690亿元。个人消费贷款的高速增长已成为支撑消费增长的新动力。
不过值得关注的是，我国银行业的个人消费贷款主要集中在房贷，但今年以来楼市在调控大背景下交易量下滑明显，个人住房贷款增长已有所放缓，6月份在住户贷款中的占比已降至33%。
那么，在住房贷款这一大头增速趋缓的趋势下，银行靠什么支撑消费贷款的持续增长？答案就是多元化。
招商银行在中报透露，今年以来该行积极发展个人汽车贷款、个人经营贷款和个人商业用房贷款等业务，以多元化发展来对冲楼市波动对消费贷款的影响。截至今年6月末，招行除去住房按揭贷款和信用卡应收账款之外的其他零售贷款为996亿元，占零售贷款总额的比重由去年底的17.88%上升到22.31%。
作为消费贷款的另一大头，汽车消费贷款成为各银行重点推广的业务之一。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。如此巨大的消费潜力吸引了许多银行在汽车消费贷款上大做文章。近日，中国银行推出针对个人汽车消费的贷款产品“车贷宝”，深发展银行也将汽车零售金融列入了未来发展的重要战略之一。
另外，许多银行将消费贷款从住房、汽车等大型消费品上转移，贷款范围、用途越来越大。不但家用电器、电子产品、家具等耐用消费品可贷款消费，个人旅游、婚庆也纳入了消费贷款的范围。例如工商银行推出的个人综合消费贷款和建设银行的个人消费类贷款，可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。而各地城商行面向城市居民提供的消费贷款类别更为丰富。
非银行金融机构消费贷款前景广阔600万元贷款，对于任何一家银行都不算什么，但对于一家刚成立4个月的消费金融公司，则意味着其发展势头的强劲。截至8月11日，3月份成立的北银消费金融公司消费贷款金额已突破600万元。而7月18日在上海成立的中银消费金融公司在短短12天内，也已有近100位客户成功获得了近200万元消费贷款额度。
根据银监会去年7月发布的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司这一填补我国个人消费贷款空白的新型金融机构在北京、上海等地试点，旨在提升居民持久消费能力。
短短几个月的业绩证明，消费金融公司不负众望。它们的业务触角是耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。由于不经营房贷、车贷，消费金融公司在很大程度上与商业银行形成了错位经营，扩大了消费金融业务的覆盖面，满足了更广泛的客户不同的综合性消费支出需求。
尽管刚刚起步，但不少业界专家认为，消费金融公司前景广阔。今年1~7月，我国社会消费品零售总额84922亿元，同比增长18.2%。高储蓄、低消费一直是我国老百姓的传统观念，但随着金融和信用意识的增强，国人消费观逐渐转变，贷款消费被越来越多的人所接受。
而且，社会保障制度的逐步完善，居民收入持续较快增长，都为消费贷款的继续扩大提供了条件。今年以来，我国企业退休人员基本养老金提高10%，已有14省市上调了最低工资标准，平均涨幅近20%。居民的消费能力无疑将随收入的稳定增长而提升，消费贷款的潜力也随之而扩大。
除去消费金融公司，在非银行类金融机构中，汽车金融公司和财务公司无论在数量还是业务规模上都有快速发展的趋势。截至6月30日，重汽财务公司已累计发放汽车消费信贷35249万元，消费贷款销售汽车1515辆，显示出良好的发展势头。
信用卡：拉动消费不可忽视的力量在
拉动消费中，具有短期小额信贷功能的信用卡同样不容小觑。近些年我国信用卡业务发展快速，在信贷拉动消费的作用上，已经与银行个贷和消费金融公司形成三足鼎立的局面。
根据银监会提供的数据，目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张；仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。
不但信用卡发卡、交易量增加，对拉动内需、促进消费起到了重要作用。随着信用卡消费的覆盖面越来越广，其消费信贷功能也不断增加。譬如近几年建行不断丰富信用卡分期付款产品，已初步形成购车分期、家具分期等8大类信用卡分期产品。截至6月底，建行购车分期业务累计达48亿元，为6.8万个家庭提供了购车分期服务。
业界专家指出，当前世界经济复苏基础脆弱，我国经济发展的重点仍是扩大居民消费，消费贷款具有延长居民消费期限、提高消费能力的作用，应作为促消费、扩内需的重要抓手大力发展。
