字号：庆阳,甘肃东部一个传统旱作农业市,是全国扶贫开发重点地区,农业人口占到87.9%。长期以来,农民贷款难的问题成为制约农民增收致富的重要因素。2008年以来,在庆阳银监分局的组织推动下,庆阳市农村信用社大力推广农户小额信用贷款,创新信贷机制,再造信贷流程,提高办贷效率,初步实现了“农户贷款如取存款一样方便”的目标,赢得了当地农民的广泛赞誉。
新机制破解老问题
当被记者问到农户小额信贷的便利之处时,庆阳市环县木钵乡白家掌村村民老王很高兴,“以前贷款2000元,得送一条烟一个多月才贷到款,自从推广小额信贷自己拿到贷款证后,一根烟不发十几分钟就能贷到3000元贷款。”
老王的直观感受、小额信贷推广前后鲜明的对比,反映出了过去农户贷款难的两个关键制约因素:农民抵押担保难以及行之有效的信贷管控机制的缺失。
庆阳银监分局调查发现,农民有效担保、抵押难,是长期制约“三农”贷款投入的“瓶颈”。除此之外,农信社信贷人员自主权限过大,贷与不贷、贷多贷少基本上是一人说了算,拉关系、找熟人这一贷款“潜规则”使农民信贷资金需求受到抑制。
而大力推广农户小额信贷,是近年来农信社信贷领域的一次重大变革,也成为破解农户贷款难这一老大难问题的一把“金钥匙”。
庆阳银监分局局长赵维峰分析了农户小额信贷这一贷款新机制能够很好破解制约农户贷款难的瓶颈,他认为,用农户信用代替抵押、担保,解决了农民贷款担保抵押难问题;仅凭贷款证而无需审批发放贷款,解决了熟人难找、关系难求的问题;贷款时间由原来“春放,秋收,冬不贷”,办贷耗时少则数日、多则数月,而缩短到几小时甚至几十分钟,并且按期归还、随用随贷,解决了贷款时间过长的问题。
在农村,贷款的目的不外是发展生产、婚丧嫁娶、临时应急,如果不需要抵押担保、不需要找熟人、拉关系,自然就能受到农民的广泛欢迎。截至今年4月末,庆阳市累计评定信用户333581户,占总农户的66%;发放贷款证295931本,授信总额43.26亿元,柜台办贷4.73万户6.35亿元。与推广前相比,庆阳市农户贷款额增加35156万元,占比提高37.88百分点,农户贷款需求率提高20.42个百分点,农户信贷需求满足率达到71.36%,提高15.33个百分点。
支农本位的真正回归
推广农户小额信用贷款是一项利农利社的民心工程。能否将好事办好,实事办实,关乎农村信用社的支农形象和主力军地位。
受市场经济大潮冲击,农村信用社一度出现“三农”意识淡化、支农导向偏离的倾向。一些社不考虑自身经营实力,急功近利,贪大求快;一些社轻乡重城,轻农重商,轻小重大,与大型银行机构争市场、争客源,盲目发放大额贷款,跨区放款,不仅导致自身经营风险与日俱增,而且严重损害农民感情,动摇了生存发展根基。
农户小额信用贷款的大力推广,使农村信用社支农本位进一步回归,与农户、政府的关系更加融洽。
从农户来说,小额信贷的评级授信过程紧贴农户,充分信任农户,吸收“村两委”和农户代表参与信贷决策,依靠农户推荐优秀信用户,架起了联接农户与信用社的“桥梁”,激发了农户参与评级、参与监督的热情。以前农户即使费尽周折贷不到款也无处论理,如今,常有未评上级的群众找信用社“理论”,群众积极性之高、责任心之强前所未有。
在环县小南沟乡丁寨科村评级授信会议上,村干部及村民代表感慨地说,我们这些村官不但要参与,还要监督农户把贷款使用好,引导农户有钱就存信用社,真正把农村信用社当成我们自己的银行。
环县山城乡薛塬村党支部书记赵文军说,“推广农户小额信用贷款,村委会一级责任大了,与群众的关系也拉近了,我们与信用社一起在为农民办实事、办好事。”
小额信贷凭借方便、快捷的“及时雨”特色,极大地唤醒了农户支持信用社的热情,农户有了困难,首先想到的是信用社贷款,有了钱,首先想到的是存到信用社。
正宁县五顷原乡西渠村回族群众马会印的儿子患急性阑尾炎,动手术急需钱,半小时即拿到2万元贷款。儿子痊愈后,马会印在感谢信中写道,“小额贷款救了我儿子的命”,并将农村信用社比作回族人的“真主”(活菩萨)。
推广工作开展以来,庆阳市共有4602名乡村干部投入推广工作之中,通过乡村组织或公安部门收集农户基本信息86058户。全市信用社服务“三农”的宗旨意识显着增强,共发放类似疾病治疗贷款578万元、婚丧嫁娶贷款757万元、建房贷款8760万元,在保民生方面发挥了积极作用。
对农户信贷需求的满足率明显提高、对当地经济的大力支持,使信用社不仅获得了农民群众的认可,而且改变了信用社在地方政府心目中的形象。正宁县政府将全县5244万元涉农惠农补助资金交由信用社代付,并为信用社协调代收卷烟销售款427户14869万元、代发三个乡镇的学区工资、划转农口部门和企事业单位账户9家,吸纳资金674万元。
诚信意识深入民心
去年10月,镇原县三岔镇肖园子村村民王如章在得知邻居评上了信用等级后,立即归还了自己多年结欠信用社的贷款本息4240元,并主动申请评定信用等级。
为了争取在信用户公示栏“榜上有名”,部分欠贷户主动还贷。除欠债户王如章外,去年以来,庆阳市主动归还陈欠贷款的农户共有2893户、归还陈贷2259万元。
对于庆阳市农民群众来说,贷款证不仅是“信用证”,更已成为“光荣证”,失信可耻、诚信光荣的意识已家喻户晓,深入民心。
推广农户小额信贷以来,庆阳市银监分局、各信用联社坚持以“信用”为主导,讲求有信用度就有话语权和选择权,提倡信用越好就越容易获得贷款,实施“守信增加额度、失信减少额度”的信用管理制度和“不守信取消额度”的市场退出制度。通过严把授信关口、建立以农户基本信息数据库为基础的电子征信档案系统,积极向农民宣传推广“穷可贷,富可贷,不讲信用不能贷”,“大可贷,小可贷,不评等级不能贷”,“生产贷、生活贷、不务正业不能贷”,“迟可贷、早可贷、没有效益不能贷”等理念。
在这种潜移默化中,农户对信用普遍感受已不仅仅是“好借好还,再借不难”,信用已经深入影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面,决定农户在当地的个人威望,讲信用与不讲信用已成做人的一张名片,争当信用户逐步成为越来越多农户的追求。为了维护好已经获得的信用度,保持良好的还贷记录,贷款农户逐步养成了有钱就还和按季清息的还贷习惯,客户经理收贷清息工作量逐步减轻。信用村(组)的评定使村民个人的信用行为与村(组)集体的声誉紧密联系,自我约束、相互监督的村民自治氛围已经初步形成,为进一步扩大信用评定覆盖面、创建信用村(镇)打牢了基础。
