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属于浙江省欠发达地区、农业人口占总人口84.5%的浙西南山区丽水，以大胆的金融改革创新，打造农村金融生态全国示范区，创下了诸多全国第一、全省第一，也激活了广大农村创业发展的一池春水——
浙江丽水市黄源乡陈坞村41岁农民钟端友，全家年收入长期在1500元上下徘徊，还要供两个孩子上学。2008年底，他通过银行贷款开始养殖黄牛、山羊，至2009年底，除去尚存栏的8头黄牛、80只山羊外，已实现人均收入4100元，成为远近闻名的养殖示范户。在接受记者采访时，钟端友出示了一本红色的由当地金融机构和政府联合颁发的信用证。“我要感谢这个证，有了它我才能从银行贷到款，才有能力养了这么多的牛羊。”钟端友发自内心地说。
截至2009年年底，浙江丽水市42.03万个农户中，有32.63万户同钟端友一样拥有了信用证，农户正是凭借这个小本子，可以很方便地从各大银行及农村信用社贷款，用于创业、扩大再生产或危旧房改造等，长期以来困扰当地农民增收的贷款难、融资难问题，得到了有效解决。
银政联袂破解信用贷款僵局
丽水市是浙江省的农业大市，农业人口210万，占总人口数的84.5%，“九山半水半分田”是其真实的写照。长期以来，丽水农村由于缺少有效抵押担保物，加上农户信息不对称，农村信用体系不健全，农民贷款难问题普遍存在，农村经济因此裹足不前。
通过调研，人行丽水中支认为，开展农户信用等级评价、推进农村信用体系建设，相对障碍较小，主动性、实效性强，是破解当前农村贷款难、融资难问题最现实、最可行的举措。丽水市委书记陈荣高积极支持这一举措：“要通过加快推进农村信用体系建设，防止金融风险，激发千家万户农民创业的积极性和创造性。对此，政府必须要付出成本，责无旁贷”。
在上级行和当地政府的大力支持下，人行丽水中支制定了农村信用评价标准和量化指标，举全市之力推进农村信用体系建设。随后由金融机构工作人员、村干部及村民代表17265人组成的3453个农户信息采集小组、198个农户信用评价小组和3个业务指导小组，全面开展农户信息采集和信用等级评价工作。
根据农户的资信状况等，建立农户信用信息档案，将农户信用等级综合评定为1A、2A、3A三等，对获得“信用户”资格的农户发放“信用证”，并引导各金融机构充分运用农户信用等级评价结果，增加对“三农”的信贷投入，有效缓解农户贷款难题。各涉农金融机构出台信用农户“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的惠农贷款措施，对3A级信用农户的最高授信额度提高到10万元，且对不同等级的信用农户给予不同的利率优惠等，让信用评价高、信誉好的农户在政策上得到实实在在的优惠。此外，政府还推出了贴息扶持政策，对小额农户贷款按基准利率的50%给予贴息。拉开了治疗农村“金融贫血症”的序幕。
信用农户贷款存款同样便捷
经过一年多的努力，丽水市3453个行政村包括1.5万余个自然村的农户信用评价面达到100%，成为全国第一个所有村完成信用评价的地级市；42.03万个农户中有38.03万户完成信用信息采集建档，达到了90.47%，也实现了全国第一。有32.63万农户被评为不同等级的信用户，在此基础上，还评出信用村388个、信用乡（镇）13个。一年来全市共有27.50万信用农户获得了金融机构授信51.55亿元，同比增加20.61亿元。
截至去年年底，全市涉农贷款余额达到293.8亿元，同比增长44.1%，比浙江省金融机构人民币各项贷款增长高出12.5个百分点，成功走出了一条银政联袂推进农村信用体系建设、治疗农村“金融贫血症”的新路子。
随着农户信用评价工作的开展，人行丽水中支在全国率先建立了市、县两级联网的“农户信用信息数据库”，金融机构与农户之间的信息不对称问题得到了有效解决，贷前调查、资产信用评估等环节被省略，从根本上解决了农户贷款难、手续繁、时间久的问题。各涉农金融机构依托该数据库，可共享农户信用评价成果，有效简化了贷前调查、资产评估等环节的工作，提高了贷款发放速度。一般情况下，现在农民办理一笔贷款，不足半天就可以完成，而过去需要一个多星期，农户也需要往返数次。
“农户信用信息数据库”还保持着实时更新，以确保数据信息准确有效。依托这一数据库，各金融机构纷纷拓展支农贷款业务。截至今年6月末，全市农行(601288)系统利用农户信用评价结果对信用农户直接发放惠农卡7.6万张，授信金额3.34亿元，贷款余额2.6亿元；农村金融合作机构利用农户信用评价结果，对信用农户发放丰收小额贷款卡2.27万张，授信金额11.35亿元，贷款余额10.5亿元；全市邮政储蓄银行则利用农户信用评价结果，对1730户信用农户发放贷款7097万元。
为进一步方便农户，在授信期限内，符合贷款条件的信用户持农行金穗惠农卡可以通过银行网点、自动存取款机办理借款、还款等业务，实现了一次申请、随借随还。另外，人行丽水中支还经过深入调研和充分论证，提出了在农村布放专用POS机终端，既可刷卡转账，也可以指定商店代付现金并通过银行网络实时清算，从而为借记卡持卡人提供小额取款服务。记者在缙云县滴水岩村邮储银行的“银行卡助农取款服务”点看到，村民陈为忠从经营小百货的陈春英的POS机上取现100元。用陈为忠的话说，就是“很方便、很方便”。
从“要我还贷”到“我要还贷”
通过将农户信用评价结果在本村张榜公示和对信用户、信用村（镇）制定贷款优惠政策，促使广大农户对自身信誉空前重视，借款到期不还、恶意逃废债等现象得到了有效遏制，部分欠贷农户为争取评上信用户，主动归还拖欠多年的贷款，实现了“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。
缙云县大洋镇八尺村农户王珍火，1990年6月30日为购买化肥向大洋农村信用社贷款100元，一直未能归还，至今已去世多年。在开展农户信用评价期间，王珍火的儿子主动替父亲归还了拖欠的借款本金。为了评上“信用村”，许多村支书主动帮助农村信用社催还贷款，有的甚至自己掏钱为困难农户还债。他们的行为对增强农户守信意识、优化农村信用环境起到了很好的示范效应。数据显示，丽水市共有849家农户主动归还不良贷款1098.81万元，双黄乡、山口镇的农户贷款已实现了零不良贷款。
通过金融机构及政府财政的贴息政策，农户在贷款利息方面也减少了不少支出。龙泉市上垟镇村民叶群华开办了一家木头加工厂，去年被评为3A级信用户，凭信用证从当地信用社贷到了5万元，而且利率优惠50%，1年利息就可少支付1600元。
就连毗邻的福建省蒲城县际阳村村民，看到农户信用等级评价能为农民带来真正的实惠，也强烈要求加入。甚至为表诚意，将全村400多万元集体和个人资金存进了丽水柘岱口乡的农村信用社。目前，际阳村150多个农户全部纳入了柘岱口乡的农村信用等级评定范围，且已有58户农户获得了授信，该村村民巫平炎率先从柘岱口乡信用分社获得了10万元贷款，开办了竹木加工厂，走上了创业致富之路。
信用贷款打破农村融资瓶颈
有了3A信用证，创业筹资就和直接从银行取钱一样方便。“前不久刚从信用社得到了10万元信用贷款的云和县云坛乡沈岸村村民叶忠友，在自家的50亩雪梨标准化种植基地里放养了土鸡、土鸭，还建起了蜂箱，养起了蜜蜂。叶忠友说，自从被评为3A级信用户后，他再也不用为贷款难发愁了。像叶忠友一样的农村信用户，在丽水已经达到了32.63万户。
“目前我们推行信用贷款、抵押贷款、联保贷款"三联手"，以农户信用等级评价为基础，全面推行农户小额信用贷款、林权（房产）抵押贷款和农户联保贷款这三种贷款模式，以满足不同群体的贷款需求。”孔祖根告诉记者，对于贷款需求额度超过其核定限额的信用户，则可以通过林权或农房抵押贷款的方式获取信贷支持，“即使这些信用户不能提供有效抵押，金融机构也可以通过农户联保等方式帮助其获得贷款。”孔祖根说，农村经济发展了，农民收入增加了，农村发展和谐了，就是对我们工作的最大奖赏。
对此，业内学者给予了高度评价。中国农业大学教授何秀荣认为，开展农户信用等级评价、推进农村信用体系建设，是破解当前农村贷款难、融资难问题最现实、最可行之举，丽水市的做法在全国广大农村落后地区，具有示范和推广意义。
日前在浙江省丽水市召开的全国农村信用体系建设工作现场交流会上，人民银行副行长杜金富强调，要加快推进农村信用体系建设，有效夯实金融支农基础。推进农村信用体系建设，有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户贷款成本，提高资金使用效率，不仅有助于推广农户小额信用贷款，扩大对农村的信贷投入，支持农民扩大再生产，改善农民生活，而且有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境，是创建和谐社会的重要基础工程，也是落实相关支农惠农政策的重要手段。
令人欣喜的是，曾经“穷在山上、难在路上、缺在钱上”的浙西南山区丽水，200多万山区农民如今不用再像以前一样为创业发展的资金而发愁了。农村金融生态建设，丽水已经成为全国的一个样板。目前，以农户资产评估、信用等级评价、贷款授信额度三联评，信用贷款、抵押贷款、联保贷款三联动，政府、银行、农户三联手为主要形式的农村信用体系建设还在持续深入开展，“信用之花”正日渐绽满丽水大地，结出累累硕果。
