字号：普惠型金融,指的是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会,建立普惠型金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小型企业、微型企业、农户以至贫困人群提供金融服务。
所喜的是,经过几年的不断改革,我国普惠型金融已见雏形。根据中国发展研究基金会副秘书长汤敏的研究,推动普惠型金融发展,在现阶段的中国,首先是要推动商业银行对小企业的金融服务。同时,大力发展小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构对微型企业与农户的小额贷款。最后,对那些商业性金融机构难以提供服务的贫困地区与贫困人群,要有更特殊一些的公益性或准公益性的金融安排。
其一,作为提供小企业融资的主力军,对于商业银行来说,加大给小企业贷款也有他们的难处。从传统的银行绩效考核指标来看,小企业融资规模上不去,运营成本很高,但收益有限。而且,小企业贷款的风险还很大。没有一定的补偿,银行是不愿意给小企业贷款的。因此,尽快建立一个对商业银行小企业贷款的激励机制是当务之急。
首先要解决商业银行在扩大小企业贷款时会增加不良贷款率的后顾之忧。可以鼓励银行提高给小企业贷款的利率,这样可以覆盖部分风险。在计算银行的不良贷款率时,应该允许银行把这部分上浮的利率抵消一部分小企业贷款的不良率,剩下的部分才算入整个银行的不良贷款率。这样,银行不会因为给小企业贷款而增加不良贷款率。做得好的小企业贷款,还能减少银行整体的不良率。
同样的道理,如果能在贷款额度、存款准备金、存贷差方面对小企业贷款网开一面,与银行中的其它贷款分开处理,也可以加大银行对小企业贷款的激励机制。例如,对银行给小企业的这部分贷款,可以不受或者少受贷款额度限制、不计算或少计算进存贷差中。对给小企业贷款的这部分资金,存款准备金率也可以与农信社与村镇银行相同,在上调时做特殊处理等等。这样在货币政策紧缩时,银行不至于过多地减少对小企业的贷款。
为鼓励银行多向小企业贷款,还应该加快建立小企业贷款风险补偿基金制度,制定风险补偿发放的规则,减少银行的后顾之忧。
其二,央行与银监会推出的农村金融改革的试点之一——小额贷款公司,正在各地蓬勃发展。小额贷款公司是针对我国国情,在推广普惠型金融上的一个创新机制,在世界上其它国家并不多见。在短短一年多时间里,全国已经有1500多家小额贷款公司成立。通过小额贷款公司,我们就可以较好地解决全世界都没有很好办法解决的微型企业、农户贷款问题。
可是,在小额贷款公司快速发展过程中还存在着很多问题,包括后续资金不足、税收负担不对等、被排除在征信系统之外、发展前景不明等。如果以上这些问题能够得到妥善解决,小额贷款公司的发展还能更上一层楼。
当务之急是解决运营较好的小额贷款公司的后续资金的问题。建议国家通过招标的方式,由商业银行或国家开发银行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款,必要时国家给予部分担保。在这个方面,孟加拉国就有很好的经验。孟加拉有一个专门的国家基金,为小额贷款公司提供批发贷款。银行对小额贷款公司提供贷款,同时就会对他们的业务进行监管,也促进了小额贷款公司的健康发展。有了这一机制,不但现存的小额贷款公司能提供更多的贷款,还会有更多的小额贷款公司成立,从而实现用很少的国家投入来调动几千亿贷款资金注入到小企业与农户中去。
经过一段时间后,小额贷款公司证明它能够用好批发贷款,就应该逐步让一些办得好的公司升格成村镇银行。这时应该放开对村镇银行的种种约束。
其三,我国推动普惠型金融发展的另一个重要机构是村镇银行。迄今为止,全国已经成立了100多家村镇银行。但是由于成立村镇银行需要一家商业银行作为大股东牵头来,很多商业银行认为这个领域不是他们所擅长的领域,或者认为这个领域发展前途不好,村镇银行发展也受到一些制约。
因此,现在急需体制上的创新,找出一种能大规模发展村镇银行的新模式。汤敏建议,由一家大银行或者几家大银行成立一个村镇银行控股公司,在当地吸收一些民间的投资作为小股东,像麦当劳开连锁店一样,在一个县一个县的复制,用同一模式,开几百个,甚至上千个这样小银行。
